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农业政策保险与商业保险服务网络的一体化运行机制的思考 ——以德州市人保财险分公司业务开展为例

时间:2016-10-27来源: 作者: 点击: 81次

 


 

赵会堂 1左力2

1. 中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司,山东德州,250023

2. 德州学院经济管理学院,山东德州,250023

摘要:调研中发现,在农村,无论是农业政策保险还是商业保险,其产能均主要取决于农户的经济收入水平。 同时,政策性农险服务体系受运营手段和运营成本的制约正面临着投入和产出的发展瓶颈,在同行线下低成本促销策略的挤压下,传统财产保险公司商业性保险的市场份额不断受到蚕食。本文在调查研究和统计分析的基础上提出农业政策线与商业保险服务网络一体化运行的构想。将线上新险种开发与线下人保财险公司服务网点优势结合,尤其是商业险与政策险结合、线上与线下结合应成为传统财险公司在行业竞争中突围的客观选择。

关键词:农业政策险;商业险;一体化运行机制

前言

2014年8月国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(新国十条),意见指出,大力发展“三农”保险,创新支农惠农方式;更提出商业保险“坚持市场主导、政策引导”的基本原则,丰富农业保险风险管理工具,鼓励农民和各类新型农业经营主体自愿参保,扩大农业保险覆盖面,提高农业保险保障程度;支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新等。“新国十条”不仅是行业发展指导性意见,更是对今后开展三农保险业务的战略性方针。

“新国十条”的颁布和实施触发了我们对农业政策保险业务和商业保险业务一体化运行机制的深入思考:

1)三农保险业务中的政策保险业务具有公共产品的属性,如何利用现代网络技术推动保险业务模式的创新,实现财政手段与市场机制相对接?怎样使政策性保险的经济外部性产生对商业保险产生正的溢出效应?

2)与制造业产能过剩不同,保险行业尤其是三农保险市场不是过剩,而是不足,如何借助于保险业务模式的创新实现产能的扩张?

3)前一阶段以政府为主导的投资拉动型保险消费模式很可能逐渐向以市场需求为主导的保险消费模式倾斜,尤其是商业险车险实行市场化改革,农险费率也将有所调整,三农保险市场竞争将更加激烈,我们将面临一定的业务冲击,如何针对农户需求特点开发适宜的保险产品以率先获取质量型、差异化的竞争优势?

4)一方面农村人口老龄化日趋发展,农业富余人口减少,另一方面,农村年轻一代劳动力知识更新加快,这些新的趋势对于推广保险业务影响如何?

本文首先考察了政策性农险保费收入和车险保费收入的相关性,然后以德州市人保财险分公司为例分别探讨了农业政策险业务的运营模式和车险业务的运营模式,然后提出了基于电子商务平台的农业政策险与商业险一体化运营模式构想。

一、政策性农险保费收入与车险保费收入的相关性

1.人保财险公司农险保费收入与车险保费收入的相关性

首先,从中国人民财产保险股份公司全国业务来看,机动车辆保险在所有险种中为绝对主险种,2014年机动车辆险保费收入占全部险种保费比例超过73%,同时,政策性农险构成农业险的主要组成部分。因此,我们将机动车辆险作为财险公司商业险的替代指标,而将农业险作为政策性农险的替代指标。2014年,人保财险公司30个省市自治区的数据显示农业险与车险的保费收入相关性比较明显,如图1。

 

 

1:人保财险各省分公司农险与车险保费收入相关性示意图

注:数据来源《中国保险统计年鉴2014》第172页,数据经对数处理

 

其次,从德州市当地整个财险行业来说,政策性农险保费收入与车险保费收入之间也存在显著正相关性,见图2。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2:德州市财险行业政策性农险与车险保费收入相关性示意图

注:数据经对数处理

 

之所以会出现政策性农险保费收入与车险保费收入同步增长的局面,主要是国家近年来各项惠农政策实施所致。自从中央和地方各级政府实施了“取消农业税”、“土地流转”、“加大种植和养殖补贴力度”和“项目扶贫”等一系列政策措施之后,农村居民可支配性收入有了显著提高,有力地刺激了其对机动车的需求(见图3),从而增加了财险公司车险保费收入的来源。

 

3  德州市农村局民人均交通和通讯消费支出

二、德州市人保财险政策性农险运营情况

(一) 政策性农险运营模式

2011年,德州市人保财险分公司按照中国人保集团全面启动 “一号工程”要求,在全市各乡镇、村设立三农保险服务网点,抢得了占领农村保险市场的先机。现在看来,当初的思路是富有远见的,三农保险服务体系(见图4)的建设不仅给政策保险业务提供了组织上的保障,更重要的通过该体系的建设和运行,还为非农保险业务提供了渠道及信息共享平台,而且还吸引了包括当地市农行等多家银行和该公司签订了业务代理协议。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4:德州市三农保险服务体组织架构

 

(二)政策性农险服务体系运营状况

2011年11月德州市分公司从盘活现有的16三农营销服务入手,全面启动“一号工程”建设 2012年16家三营销服务部全面盘活,建立了三农保险服务站94个、三农保险服务点2461个,农村协保员2550名。到2014年部、站、点和协保员数量分别达到16个部、133个站、5004个点,农村协保员5256人,站点覆盖率达到100%。截至2013年末,三农服务部人均保费在全省排名第3。

三农服务体系非农产能也逐年提高,见图5。这其中固然有2011、2012、2013本地区自然灾害严重导致政策性农险收入增速放缓而非农险收入比例提高的客观原因,但是非农保险收入绝对数也保持了45.9%的年递增速度。

 

 

 

5:三农营销服务部(站)保费收入结构

 

这从另一个角度反映了“政策保险搭台、商业保险唱戏”的实施效果。事实上,通过农业政策保险的运作,德州人保财险分公司与当地各级政府建立了密切关系,同时在农户之间培育了“守信用、有实力”的良好品牌形象,而这种品牌形象的确立也会发挥其溢出效应,对于助推商业保险的发展也起到了积极作用。

(三) 政策性农险服务体系运营中反映出来的问题

尽管政策性农险服务体系对于公司整体保险业务发展的推动作用已经初步体现,但是三

农营销服务部的运营也进入了投入和产出发展的瓶颈,具体表现为:

1.政策性农险保单制单成本高

由于农户数量众多、居住分散,出单在镇一级营销服务部,服务部(站)点入户服务不够及时,目前还无法针对每一个种植户(养殖户)出具电子保单。

2. 政策性农险代理人成本高

目前保险代理人渠道的人力成本呈不断上升趋势,而在代理人收人较低的情况下,保险

代理人的脱落率升高且增员难度日益上升。尽管有村级服务站的协助,也涌现出来很多明星级代理人,但是农险业务开展在受理、勘查、赔付等各个环节都掣肘于服务人员总体业务水平低和激励政策不到位等诸多因素。

3.营销服务部商业险推广手段单一

现在三农营销服务部宣传基本靠电话、宣传单、村喇叭和入户宣讲,尽管在各级政府的积极配合下粮食种植险保户和投保面积稳定增长,但是公司在推广新型农险业务方面(如蔬菜价格指数险、能繁母猪险等)却进展不大。

4. 政策性农险的正外部效应扩展空间有限

农险的正外部效应扩展空间有限直接反映在三农服务部非农险业务保费收入偏低。农险

补贴政策在一定程度上保护了种植或养殖户(社)的积极性、稳定了农业生产,同时也使得种植或养殖户(社)有了稳定的收入基础,但是还不足以使种植或养殖户(社)富裕起来。满足了基本生存需要的种植户迫切希望寻找到致富的门路,例如自建烘干塔和周转库、粮食和禽畜产品深层次加工、淘宝村的涌现等都是种植或养殖户(社)收入基础稳定的正外部效应的体现。但是由于缺乏技术、资金和信息,使得农险的正外部效应扩展空间有限。也有不少种植户(社)提出提高保险赔付额的要求,在一定程度上恰恰反映了农险的正外部效应扩展空间有限使得部分种植或养殖户(社)存在对获取保险补贴的依赖性。

三、德州市人保财险车险运营情况

(一)车险运营模式

目前中国人保财险德州市分公司主要通过互联网和移动通信等技术,依托集团自营网络

平台订立车险及其他商业保险合同,以“电话+互联网”的新式提供车险等商业保险产品及服务的业务,简单来说就是“线下电话促销、线上缮制保单”。

 

6 人保财险商业险互联网平台

我国保险营销处于艰难转型期背景下,互联网保险的发展为保险行业提供了新的分销渠道和增长动力。互联网具有跨时间、跨空间的聚合特性,而且互联网渠道流量大,接触客户数量和频率远高于传统渠道,因此可以很好地克服传统渠道受限于网点范围和规模的先天缺陷。互联网保险信息化建设给公司的信息传递及共享效率带来质的飞跃—在提供廉价有效沟通途径的同时,丰富了沟通的表现形式,降低了文本材料的传递成本;而且基于网络的理赔解决方案使得客户可以在线提交理赔申请、在线查询理赔进度以及赔付时效,大大提高理赔效率。

(二)车险运营情况

 

6 人保财险德州分公司车险开展情况

人保财险德州分公司是德州市最早开展商业险的专业保险机构,目前虽然在总体保费收入规模、赔付规模、业务种类等方面仍然处于当地财险行业的领导地位,但是,近年来随着保险行业的逐步开放以及竞争者的大量涌入,在同行线下低成本促销策略的挤压下,公司商业险尤其是车险业务市场份额不断受到蚕食,见图7

 

7人保财险德州分公司与主要竞争对手的车险业务市场份额

解决国有企业固有的体制弊端固然是赢回和抢占市场份额的一项长期战略,同时为保护

互联网创新模式,限制线下以价格战为核心的无序竞争也应当成为监管当局的一项基本职能,但是发挥人保财险集团人才和技术优势,将线上新险种开发与线下人保财险公司服务网点优势结合,促成各险种的协同效应注定应成为人保财险基层公司在行业竞争中突围的次优选择。

四、基于电子商务平台的农业政策险与商业险一体化运营模式构想

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8 基于电子商务平台的农业政策险与商业险一体化运营模式

 

(一)基于电子商务平台的农业政策险与商业险一体化运营的条件

农业政策险业务趋于标准化。目前德州市当地开展的农业政策险种主要有小麦、玉米和棉花种植险,这些险种经过多年的经营,逐渐为广大种植户所熟知,承保面积超过90%,各级政府补贴比例也是公开透明的,政策性农险已经成长为一种近似标准化的险种。

农村网络基础建设的改善为农险上网创造了物质条件。目前,德州市已基本实现农村宽带进乡入村,固定宽带家庭普及率达到40%以上,实现20户以上自然村基本通宽带。这些都为“农险上网”创造了物质基础。

满足了基本生存需要的种植和养殖户有延伸产业链的需求。截至2015年末,全市已建成农村电子商务产业园20个、淘宝村30个,参与农户近3000家,年销售额达7亿元。电子商务的兴起使得农户由农产品的被动生产者和销售者转变为农产品的主动经营者。

政府大力扶持农村电商。根据《德州市人民政府关于加快电子商务发展的意见》(德政字[2015]58号),计划到2017年,农业骨干企业、农合组织、重点农贸市场和大宗农产品市场上线率达到100%,应用率达60%,农村经营户上线率达到30%以上;培育在全国有较强影响力的农村电商企业5家以上、重点农贸市场和大宗农产品市场5家以上,培养农村电子商务创业队伍30万人,电子商务应用技术人才2万人。该《意见》的出台对于推动该地区农村电商无疑具有重要推动作用。

集团总公司积极推行农村普惠金融战略。目前,在集团公司的统一部署下,公司正在积极开展支农融资业务试点。集团支农融资战略的推出不仅有助于农产品规模化经营,提高农产品单产效率,而且有助于打通农产品产业链上增值环节的资金瓶颈。

(二)基于电子商务平台的农业政策险与商业险一体化运营的步骤

第一步:利用互联网实现农险电子保单到户

目前基层农险业务主要靠村委会和村级三农服务站协作完成,投保对象一般是种植(100亩以上)大户和养殖专业户,或以村委单位投保,大户保单由镇一级三农服务部单独出具,散户则只是在县级农业局网站以参保农户列表的形式列示,虽有保单号,但是普通散户却见不到保单。依托互联网平台,可以降低出单成本,最大限度实现保单到户。

第二步:建立农户和其上下游商户之间的交易平台

保险公司作为电子商务平台的提供者,充当农产品交易的信息中介。农机、农药、化肥和种子(种畜、种禽)供应商构成农户的上游,农产品加工者和消费者构成农户的下游,如果在保险电子商务平台中推出农户和其上下游商户之间的交易功能,就会增加整个农业产业链的黏性,一方面可以使得保险电子商务平台的提供者(保险公司)获得稳定的客户来源,增加其保费收入;另一方面可以低成本获得商业信息,为进一步开发市场所需的保险品种。

保险公司以自有资金向农产品交易双方提供支农融资可以进一步提高供需双侧的黏性。

鉴于农户对各项收费的敏感性,在电子商务平台运营过程中,可以先采取供需双方免服务费,或者向农资供应方收取低服务费而对农户免费,对农产品加工企业收取低服务费而对农户免费的价格策略,实现产业链上下游之间的价格补贴,减少政府补贴压力。

 

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